嬰幼兒自出生後面臨環境、飲食、體質的改變,常見腹脹、食慾下降、乳糖不耐症是新生兒常見的消化系統問題,又因初生嬰兒的腸胃消化吸收功能不佳,會將未消化的大分子蛋白質直接吸收進入體內,而產生過敏的現象;大多數父母購買新生兒保單會以「醫療」為主,是因為小孩的表達能力不足並且缺乏自我照顧的能力,因此較成人容易住院觀察,需要醫護人員在旁掌控病程。
【醫療險】
主要是轉嫁住院期間所產生的醫療費用,包含「住院病房費」、「手術費」、「醫院雜費」,二代健保制度在105年度實施診斷關聯群DRGs制度後,住院天數下降↓、門診手術增加↑、自費項目的增加↑,導致醫療費用跟著加重,根據衛福部2015年公布國民醫療保健支出,平均每人一年的醫療費用支出約4.3萬元,隨著平均餘命的延長,每個人一輩子所累積的醫療費用也會跟著增加。
新生兒免疫力系統相對脆弱且不穩定,著重長期的終身保障及現階段保障的加強,原因有幾點如下:
嬰幼兒發生像是腸病毒、氣喘的疾病時,相對成年人更容易拉長住院的天數
不論是門診、住院,當發生疝氣、闌尾炎需要動手術時,醫療費用會提高同
時也需要一段術後的休息復原期
健保制度的改變加上醫療技術的進步,像是微創手術、麻醉藥、免疫球蛋
白,很多費用都必須要「自費」(註:自費指健保未給付的範圍)
目前市場上有「終身醫療險」及「定期醫療險」都是屬於定額型給付的醫療險,須按照住院天數及手術倍數表定額給付,隨著住院天數、手術嚴重程度作理賠。
日後醫學進步,自費項目的增加建議選擇「實支實付險」,遇到自費藥、自費醫材的狀況下,皆可在購買的額度內「花多少、賠多少」,是指健保以外需自行負擔的醫療耗材費用,像是心臟血管問題所需要的心導管支架、精密手術需自費的達文西刀、微創手術。
【癌症險】
多數人可能認為只有成人因為生活習慣的影響,肥胖、抽菸、飲食而導致罹癌的風險增加。然而實際上癌症卻是台灣兒童死亡原因第二名,可能是遺傳父母的致癌基因或是在懷孕、嬰幼兒期間發生基因突變,台灣每年約有550名的罹癌患者,由於兒童較難清楚表達身體異狀,總是在症狀非常明顯後才發現,再加上兒童器官發育尚未完全,免疫功能較差也對於藥物治療的耐受力低,導致醫生必須延後治療或減低藥物劑量,進而影響治癒率。但兒童的再生能力強,切除部分器官後仍可再生出功能正常的器官組織,但擔心癌症的治療過程很漫長、費用很昂貴,正確的規劃是讓我們在面臨疾病時提前做好長期抗戰的準備。
癌症因目前平均住院天數約17.3天,大部分治療在門診期間,
若採較新式的治療方式時,如標靶藥物治療,不在健保給付範圍時,
每年的醫療費將可能花費百萬元
【殘廢保障】
很多人可能認為嬰幼兒還年幼,沒有規劃殘廢失能險的必要性,但若因為疾病或是意外所導致的嚴重後遺症,如器官機能喪失、關節活動力減損,是會降低或喪失未來的工作能力或是需要父母、親人照顧,因此若不幸發生會對家庭的經濟造成很大的壓力;當我們還能夠活得很久時,就需要依靠大量的開銷來換取大量的時間,大部分的醫療支出(手術或者自費耗材)都能透過收據向保險公司申請理賠給付,而失能的狀態下,所有的花費包含復健、輔助器材、看護、保健食品、日常消耗用品的費用都必須由我們去額外的負擔。
很多新手爸媽不清楚嬰兒保險該如何投保及何時可以投保,但僅需要注意:
1、新生兒投保時間:出院後且至戶政所辦理出生登記已有身分證字號即
可投保
2、新生兒投保條件:須滿懷孕週數、出生體重須高於2500公克
(若不符合條件須提供相關可保證明或延後半年至一年才能投保,因
為必須觀察嬰兒的生長曲線是否正常及後續追蹤狀況)
3、新生兒投保文件:兒童手冊、若有住保溫箱或者黃疸需額外提供病
歷報告